贷款中的20个点，不包含利息是高利贷嘛

贷款中的“20个点”若不包含利息，其是否构成高利贷需结合具体费用性质及综合利率判断。以下为不同情况下的详细分析：
1. 若“20个点”属于砍头息、手续费、服务费等变相利息费用，且与约定利息叠加后的综合年化利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，则可能被认定为高利贷。
2. 若“20个点”是独立于利息之外的、合理的、有真实服务内容支撑的费用（如咨询费、担保费且提供了相应服务），且该费用与利息叠加后的综合年化利率未超过LPR四倍，则通常不构成高利贷。
3. 若“20个点”属于违约金、滞纳金等，且发生于借款人违约后，在合理范围内（不显著过高），一般不直接认定为高利贷，但仍需结合整体利率水平考量。
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针对“贷款中的20个点，不包含利息是高利贷嘛”这一问题，判断其是否构成高利贷的核心在于综合利率是否超过法定上限，相关法律依据如下：
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”同时，《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
在您的问题中，“20个点”若不包含利息，需分析其性质。如果这“20个点”属于砍头息或其他变相利息，那么应将其计入借款成本，与约定利息一并计算综合利率。若综合利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，就违反了上述法律规定，构成高利贷，对于超过部分，法律不予保护。因此，关键在于这“20个点”是否属于变相利息以及综合利率是否超标。
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对于“贷款中的20个点，不包含利息是高利贷嘛”的疑问，若您遇到此类情况，可参考以下实用行动建议：
1. 核实费用性质与综合利率：首先明确“20个点”的具体名目，是手续费、服务费还是其他费用，并要求贷款方提供详细的费用构成说明。然后将这“20个点”（若涉及预先扣除或分期支付）与约定的利息一起，按照实际借款本金和借款期限，计算出综合年化利率，看是否超过合同成立时一年期LPR的四倍。
2. 审查借款合同条款：仔细查阅借款合同，确认所有费用（包括这“20个点”和利息）的约定是否明确、清晰，是否存在模糊表述或隐藏费用。特别注意是否有将利息拆分或变相收取费用的条款。
3. 保留相关证据材料：收集并保存好借款合同、转账凭证（尤其是实际到账金额与合同金额是否一致，以判断是否存在砍头息形式的“20个点”）、与贷款方的沟通记录（如关于费用和利息的说明）等，以备后续可能的维权或纠纷解决。
4. 咨询专业法律人士或金融监管部门：如果对费用性质和综合利率计算不明确，或认为自身可能遭遇高利贷，应及时咨询专业律师，让其根据具体情况进行分析和判断；也可向当地金融监管部门或消费者协会咨询投诉。
选择解决方案时，重点考虑综合利率是否超标以及自身是否有能力承担，优先通过协商或法律途径维护合法权益。若您对具体操作或法律适用仍有疑问，建议进一步向专业律师咨询。
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“贷款中的20个点，不包含利息”的情况，可能存在以下法律风险点，影响您的权益：
1. 若“20个点”被认定为变相利息导致综合利率超标，借款人可能面临多支付利息的经济损失风险。例如，某贷款合同约定借款10万元，利息年化10%，同时要求预先支付“20个点”（即2万元）的“手续费”，实际到账8万元。此时，若按实际借款本金8万元计算，即使名义利息10%，加上2万元手续费，综合利率将远超过LPR的四倍，借款人实际承担了高额成本，造成经济损失。
2. 若“20个点”属于砍头息，借款人可能面临实际借款本金减少但需按全额偿还本息的风险。比如，借款10000元，对方以“20个点”作为手续费直接扣除2000元，实际到手8000元，但合同仍按10000元本金计算利息和还款额，这不仅增加了利率，还导致借款人资金使用量减少。
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